中小銀行開啟新一輪存款“降息潮”部分定存品種最高下調30個基點

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業內人士認為，此輪中小銀行下調存款利率的影響主要有兩方面：一是利于緩解中小銀行負債壓力，提升凈息差;二是中小銀行后續攬儲壓力或有所抬升。

近日，多家中小銀行密集發布公告稱，調降活期、整存整取、零存整取等存款品種利率。這是5月15日以來，商業銀行通知存款與協定存款自律上限下調后，中小銀行開啟的新一輪存款“降息潮”。

此輪存款利率下調主要集中在1年至5年期定期存款，下調幅度集中在5個至30個基點之間，部分定期存款品種最高下調30個基點。

部分中小銀行下調存款利率引發市場關注和熱議。僅4月以來，就有河南省(河南省農信社調整人民幣存款利率，多家省內農商行下調掛牌利率)、廣東省(如南粵銀行、廣州銀行、澄海農商銀行等)、湖北省(如武穴農商行、黃梅農商行、羅田農商行)多家銀行紛紛下調存款利率。

在2022年兩次下調存款利率的背景下，大行凈息差還在下降。六大行財報顯示，2022年僅中國銀行凈息差微幅提升0.01個百分點，其他五家大行凈息差均下行，下降最大幅度達0.22個百分點。

負債成本中的存款成本提升是凈息差下降的重要原因之一，且主要由定期存款推動。財報顯示，工建農中郵交2022年存款付息率分別為1.75%、1.73%、1.70%、1.65%、1.61%、2.19%，較2021年提升0.13、0.06、0.09、0.13、-0.02、0.09個百分點。

據中研普華產業研究院出版的《2022-2027年中國中小商業銀行行業市場現狀調查研究與發展戰略預測報告》統計分析顯示：

對于銀行大小的界定，一般以資產額為標準。在我國，中小商業銀行是指工、農、中、建，交行五大商業銀行以外的全國性商業銀行、區域性股份制商業銀行與城市商業銀行(含城市信用社和農村信用社)。

中小銀行主要包括城市商業銀行、農村商業銀行和農村信用社、村鎮銀行等。中小銀行數量眾多、規模普遍偏小、盈利能力較弱、內控制度建設不夠完善、抗風險能力不強，重大案件時有發生。中小銀行要主動防控金融風險，全力維護金融穩定，加強內部控制環境建設顯得尤為重要。中小銀行要建立以市場為導向的科學合理的組織架構方案，以業務經營和風險控制為依據設置職能部門，建立前臺細分、中臺集中、后臺精簡的組織架構，適應業務快速發展的需要，前臺部門不再是行政管理部門，而是滿足客戶需求的營銷部門。部門職責邊界清晰，解決好職責交叉、職責錯位、職能缺失等問題。整合管理流程、業務流程，平衡好全面風險管控和工作效率，兼顧好崗位制約與工作飽滿性，發揮中小銀行快速、靈活的特點。

雖然許多商業銀行對于戰略管理的重要性都有了一定認識，但中小銀行由于設立時間短、管理經驗欠缺、市場經驗不足等因素，中小銀行的管理層并沒有從制度上改變之前的管理體制，這就使得大部分中小銀行的戰略管理還在一個初級階段中，尚未形成完整的正軌體系。在我國當下經濟轉型的關鍵時刻，中小銀行必須抓住機遇、敢于變革，正確把握經濟發展態勢，提升自身競爭力，時刻跟隨外部金融形勢變化和國際大銀行轉型潮流，增強戰略管理能力，明確自身優勢，融入互聯網領域，不斷完善銀行的管理與服務，提升我國銀行業的總體水平。

近年來，我國中小商業銀行作為金融市場的重要組成部分，在社會經濟發展中發揮了重要的作用。但是，中小商業銀行的發展依舊面臨許多問題。由于金融銀行業在國民經濟中占有重要作用，政府一直對中小商業銀行采取高賦稅制度，并且對其進行嚴格的財務管理，因此，中小商業銀行的面對財務風險時顯得無能為力。對中小商業銀行來說，銀監會對中小商業銀行的采用監管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發展速度更為緩慢。國有商業銀行可以通過發行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業銀行則可能被認為是不良資產的創造體，很可能破產倒閉。

隨著現代社會的不斷發展、不斷進步，各行各業的發展都呈現上升趨勢，尤其是金融行業的發展，從風險的控制評估角度來看，商業銀行為中小企業提供產品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業務從商業角度來看是具有一定資質的銀行所發起的商業活動，也可以稱之為商業銀行業務。在商業銀行業務管理中，商業銀行對客戶或者委托人的資產進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

總之，中國中小銀行行業市場規模將繼續保持增長，今后幾年將是中小銀行發展的關鍵時期，中小銀行將繼續加強資本實力，完善客戶服務，建立更加安全的金融體系，并將通過科技創新等手段提升服務能力，以滿足客戶對金融服務的需求，為中國經濟發展做出更大貢獻。

未來行業市場發展前景和投資機會在哪?欲了解更多關于行業具體詳情可以點擊查看中研普華產業研究院的報告《2022-2027年中國中小商業銀行行業市場現狀調查研究與發展戰略預測報告》。由中研普華研究院撰寫，本報告對我國中小商業銀行行業的供需狀況、中小商業銀行發展現狀、中小商業銀行子行業發展變化等進行了分析，重點分析了中小商業銀行行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、中小商業銀行行業的發展建議、中小商業銀行行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。中小商業銀行報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

中小商業銀行行業研究報告旨在從國家經濟和產業發展的戰略入手，分析中小商業銀行未來的政策走向和監管體制的發展趨勢，挖掘中小商業銀行行業的市場潛力，基于重點細分市場領域的深度研究，提供對產業規模、產業結構、區域結構、市場競爭、產業盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發展方向。

在形式上，中小商業銀行報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報告附加了與行業相關的數據、中小商業銀行政策法規目錄、主要企業信息及中小商業銀行行業的大事記等，為投資者和業界人士提供了一幅生動的中小商業銀行行業全景圖。

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